年初，李先生連續幾次接到招行信用卡中心打來的催款電話，并稱自己去年賬戶上累計欠息已達800元之多，李先生聽后嚇了一跳，自己每個月都按時還最低還款額，怎么會產生如此高的利息？他向銀行咨詢后才得知，只要有一次不全額還款，銀行都會按照消費全額收取每天萬分之五的利息，李先生長期還款不足額，循環下來利息也就越積越多。

　　還款不足滋生800元利息

　　李先生告訴記者，他從2005年就申辦了招行信用卡，去年大概每個月有3000元左右的刷卡消費記錄，為了還款方便，李先生設定了信用卡自助最低還款，每個月僅從借記卡賬戶中扣除最低還款額。資金比較寬裕的時候，李先生就一次性多還一些。

　　由于設置了自助最低還款，李先生平時很少留意自己的信用卡賬戶，不料一年循環下來，自己賬戶上多了近800元利息。李先生感到非常氣憤，自己雖然沒有一次性還清全款，平均每個月賬戶中有2000~3000元左右的欠款，但已經還了最低還款額，近800元的利息從何而來？

　　差1分錢也按全額計息

　　記者了解到，目前除工行外，其它銀行對信用卡都采用全額計息。按照全額計息的方式，只要持卡人到期還款日未能全部還清欠款，就算只差1分錢未還，銀行也將按照當期消費賬單全額的萬分之五計算利息，計息時間一般從刷卡消費的第二天起。

　　招行信用卡中心有關人士稱，持卡人刷卡消費時已與銀行形成借貸關系，如果到期未全部還款，將不能享受免息期，也就是說如果消費金額為2000 元，即使已經償還200元最低還款額，計息的基數仍是2000元。不過，除全額罰息外，另外一種計息方式是按未還款部分計息，目前僅有工行一家銀行采取此種計息方式，如果持卡人部分還款，只收取未還款部分的利息。此外，招行、建行、民生銀行等對于罰息有所寬限，規定對于10元以內未償還的透支額可視作還清，不再全額罰息。

　　據了解，罰息部分一般顯示在每月賬單上。當月有罰息，按日單利計算。一般還款的順序是，只要每月有還款，這部分錢都將優先償還利息和費用，如果次月利息仍未歸還，則按月計算復利，因此一旦產生罰息后又忘記還款，利滾利帶來的罰息將更加驚人。

　　欠款部分還計滯納金

　　值得注意的是，持卡人如果到期還款日忘記還款或不足最低還款額，除收取每日萬分之五的利息外，還將額外支付一筆滯納金，這筆滯納金一般為最低還款額未還清部分的5%。假設最低還款額為1000元，當月只還款100元，則將按900元的5%收取滯納金，但除浦發銀行外，多家銀行還設定了最低收取標準。

　　如招行、交行、民生、中行等最低收取金額為10元/筆，興業銀行、廣發銀行較高為20元/筆，中信銀行則為30元/筆。工行在最低標準外，還設定最高收費標準，規定最低收取1元人民幣，或1港幣、1美元、1歐元，最高為500元人民幣，或500港幣、100美元、100歐元。

　　銀行業內人士提醒持卡人，一旦支付滯納金后，除承擔利息和費用損失外，持卡人的信用記錄也將受到影響，因此即使不能全額還款，持卡人至少應償還最低還款額，避免影響信用記錄。

　　提醒：及時償還信用卡欠款

　　一些持卡人為了方便每月按時還款，通過與借記卡關聯設定了自助還款功能，設定該功能后，每月最后還款日銀行將自動按照信用卡的消費金額，從借記卡中劃撥相應資金，可為持卡人節省不少時間和精力。

　　但是，由于一些持卡人現金流有限，不一定每個月都能夠全額還款，通過設置自助最低還款功能可解決此問題。銀行業內人士表示，設定自助最低還款功能后，每個月只能償還最低還款額，盡管可以按時償還上個月的罰息，不用擔心復利計息的可能，但每天仍以萬分之五的利息全額計息，長期下來這筆費用也較為可觀。因此提醒持卡人，設定自助最低還款后，一旦資金寬裕，別忘記自行到ATM機或銀行網點償還其余欠款，減少罰息損失。

　　算賬全額罰息：

　　李先生3月17日消費金額8000元，4月10日到期還款最低還款額為800元，如果使用招行信用卡，李先生下期賬單(4月22日)中需要支付的循環利息為8000元×0.05%×24天(3月17日至4月10日)+7200元×0.05%×12(4月10日至4月22日)=139.2元。

　　未清償部分罰息：

　　如果李先生使用工行信用卡，則下期賬單需要支付的循環利息為7200元×0.05%×36天=129.6元，可節省利息9.6元。