友邦附加重疾險比人保壽險貴多少？

　　友邦保險在郵件中指出：友邦 “守御天使”重疾險，重疾保障包括額外給付的重大疾病保障和全殘保障，暨重大疾病的給付不影響主合同保額。如果重大疾病賠付后被保險人身故，受益人除了獲得重大疾病保險金外，還將獲得等值于壽險保額的身故保險金賠付。另外，除了保障34種重大疾病外，友邦“守御天使”還提供全殘保障，全殘保障賠付同樣不影響主合同保額。而文中另一款比較產品（指“精心優選”附加的重疾險）在賠付重大疾病理賠后，主合同的保額會相應扣減，即主險和附加合同是共用保額。

　　友邦附加重疾險屬于額外給付型，而“精心優選”附加重疾險屬于提前給付型。那么這種條款的差異，對費率有何影響呢？是否可以改變友邦保險保費比人保壽險貴的形象？

　　通過精算師的測算，世紀保網再將 “精心優選” 增加全殘責任后，附加“額外給付型”重疾（即與友邦“護身符”附加重疾保障范圍基本相同）后，與友邦的保費水平，為社會公眾做一個比較：

　　分別以30歲男性，30年保障及繳費期，100萬保額對兩款保險產品的保費進行測算和比較如下：

　　從上表可以看出，友邦附加重疾的保費水平，比“精心優選”標準體高出72.77%，整體貴了172.77%。比“精心優選”超優體整體貴了218.22%。

　　需要說明的是，友邦附加重疾的保障范圍比“精心優選”多了四種，此外還有一些其他的承保差異。但世紀保網認為，這些差異不足以引起保費的巨大波動，不知友邦保險是何觀點？

　　友邦“增值”服務值多少保費？

　　但是，友邦保險在郵件中指出，“護身符”定期壽險，還提供保證轉換權利，即投保人可以根據需要將“護身符”轉換兩全保險、年金保險和終身壽險合同，并且無需核保。

　　友邦提供的“轉換權利”值多少保費？友邦保險觀點有無誤導消費者？

　　友邦保險“護身符”的“保證轉換條款”表述為：在本合同有效期間內，投保人可于本合同生效后第五個保險單周年日及以前將本合同全部或部分轉換成當時準予銷售并由本公司認可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。投保人須提出書面申請并繳付轉換所需的費用，本公司將按本合同原核保等級、轉換之日被保險人的年齡及轉換后新合同的費率計算新合同的保險費，且轉換后的新合同將以轉換日為合同生效日。轉換后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉換時本公司規定的最低承保金額。

　　專業人士告訴世紀保網：從上述保證轉換條款看，首先，保險公司核保的目的是判斷被保險人的風險大小，而條款中說明“護身符”可轉換為兩全、年金和終身壽險，這幾個險種從風險保障的角度來看，保險公司面臨的風險都不會大于“護身符”定壽的風險，所以如果被保險人當初通過了定壽的核保，而且到提出轉換期間沒有風險發生，轉換為兩全、年金或終身壽險，只要保額不增加，風險就沒有增加（某種程度上說，風險甚至比新投保還低，因為經過了一定的等待期），按原理就不必核保。而且條款中規定是按新的年齡、新的合同收費、按轉換日生效，還要收取轉換費用（具體多少，友邦條款中沒有說明，消費者購買時需要關注下。），也沒有說明是按（保單）現金價值轉，還是按（保單）保額轉，（保單）保額是否得減少等。

　　專業人士的結論是：這個轉換權益并沒有什么特別價值，也不會對產品最終保費價格造成影響。

　　一問友邦：體檢會增加還是減少保費水平？

　　不過，友邦保險在郵件中還指出：購買“精心優選”保險產品需要體檢（而友邦保險的護身符購買時，不需要體檢）。

　　但是專業人士指出： “精心優選”通過體檢等核保手段將投保人群細分并給予不同的定價，避免了健康人群對高風險人群的保費補貼，體現定價的公平性。保險人士應該很清楚，對保險投保人全部體檢，會很大程度增加保險公司經營成本（即會增加產品保費價格），也會增加銷售人員的銷售難度、服務成本。但這些因素都是讓（產品）保費變得更貴，而不是變得更便宜的理由！

　　世紀保網認為：“精心優選”在成本更高的情況下，還能做到比友邦保險的“護身符”保費更便宜，不僅體現出人保壽險的承保和定價能力，同時也是友邦保險需要思考和面對的問題。

　　專業人士強調：保險公司強調產品不（需要）體檢、免體檢的主要目的，是為了降低銷售人員的銷售難度，提高銷售成功率，而并非從客戶利益的角度考慮。

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